سیستم بانکداری و مالی آمریکا-بخش اول

همانطور که می دانید ، هزینه ی آموزش با کیفیت در امریکا می تواند بسیار گران باشد. اما با آماده سازی مناسب ، ممکن است هزینه های این فرصت خارق العاده را به حداقل برسانید. در این بخش ، مسائلی مربوط به پول را بررسی می کنیم که ممکن است به طور روزانه در طول اقامت خود در امریکا با آنها روبرو شوید.

احتمالاً این بدیهی ست ، اما مبلغ زیادی پول نقد با خود حمل نکنید. گزینه های بهتر شامل کارت های اعتباری ، کارت های بانکی ، چک و حتی تراول چک است. تراول چک ها یکی از امن ترین و آسان ترین راه های جا به جایی پول است زیرا می توان در صورت گم شدن یا سرقت، آنها را جایگزین کرد. اگر تصمیم دارید تراول چک را از کشور خود به امریکا منتقل کنید ، مطمئن باشید که آنها در بودجه امریکا مورد تایید هستند. بیشتر مشاغل - به جز رانندگان تاکسی و پرسنل حمل و نقل عمومی - چک مسافرتی آمریکایی معتبر در امریکا را در روزهای هفته (از دوشنبه تا جمعه) در ساعات کار نرمال که معمولاً بین 9 صبح و 5 بعد از ظهر است، قبول می کنند. خوب است که حدود 100 دلار پول نقد امریکا را همراه خود بیاورید ، از این طریق می توانید پس از ورود به امریکا ، هزینه های خود در بدور ورود را مدیریت کنید.

• ارز امریکا
• حساب های بانکی
• کارت اعتباری و بانکی
• ایجاد اعتبار 

ممکن است چند روز طول بکشد تا به ارز جدید عادت کنید. به عنوان مثال خواهید آموخت که 1 دلار قیمتی مناسب برای یک نوشابه ی قوطی ای ست که از یک دستگاه فروش اتوماتیک می‌خرید. دو دلار برای همان مورد گران است. پنج دلار برای پیتزا ارزان است ، در حالی که دوازده دلار گران است. اسکناس هایی که به رنگ سبز و سفید چاپ می شود ، اغلب در مقادیر 1 دلار، 5 دلار ، 10 دلار ، 20 دلار ، 50 دلار یا 100 دلار در گردش هستند. اصطلاح عامیانه برای کلمه ی دلار یک 'buck' است ، بنابراین 50 دلار ممکن است به صورت '50 bucks' گفته شود.

بیشتر بانک ها و برخی از فرودگاه ها و هتل های بزرگ، اسکناس خارجی را برای هزینه خدمات مبادله می کنند. با این حال تعداد بسیار کمی از آنها سکه خارجی را مبادله می کنند. به نوسانات شدید نرخ ارز بین ارز کشور خود و ارز امریکا توجه کنید. اگر ارزش ارز کشور شما در حال کاهش است ، ممکن است مایل باشید تمام معاملات (مانند وام دانشجویی) را با ارز آمریکایی انجام دهید.

 حساب های بانکی

طی چند روز اول ورود ، ممکن است بخواهید حساب بانکی ای را در محل زندگی یا در نزدیکی دانشگاه باز کنید. می توایند در اکثر موارد مستقیماً چک مسافرتی را بدون هزینه واریز کنید یا انتقال وجه از حساب بانکی در کشور خود را با هزینه حدود 35 دلار انجام دهید. به طور معمول ، پس از افتتاح حساب  می توانید تعداد نامحدودی واریز یا برداشت داشته باشید. اطمینان حاصل کنید که همیشه برای تأمین همه چک های با مبلغ بالا ، بودجه کافی در حساب خود دارید. در صورت کشیدن چک بی محل ، بانک ممکن است هزینه های سنگینی را به شما تحمیل کند. همچنین توجه داشته باشید که معمولاً ممکن است چند روز طول بکشد تا بتوانید پولی را که واریز می کنید ، برداشت کنید ، این راهی برای محافظت بانک در مقابل کلاهبرداری های مالی ست. برای باز کردن یک حساب بانکی ، برخی اسناد برای ضمانت درخواست می شود. این اسناد ممکن است شامل موارد زیر باشد:

گذرنامه فعلی

مدرکی برای اثبات آدرس - یک نامه معمولاً کافی خواهد بود

• •    تاییدیه ثبت نام از طرف کالج‌تان
• •    یک شماره شناسایی شخصی
• •    شماره تأمین اجتماعی*
• •    شماره دانشجویی
• •    شماره گذرنامه
• •     شماره شناسنامه بین المللی با شناسه عکس
• •    شماره شناسایی فرد مالیات دهنده

* به عنوان یک شهروند غیر آمریکایی ، به طور خودکار شماره تأمین اجتماعی به شما داده نمی شود ، و به عنوان یک دانشجو ممکن است به آن احساس نیاز نکنید. با این وجود ، اگر به عنوان دانشجوی بین المللی در امریکا ثبت نام کرده اید ، داشتن شماره تأمین اجتماعی مفید است. برای درخواست، باید حداقل 10 روز در امریکا بوده  و مجاز به کار باشید. برای درخواست شماره تأمین اجتماعی می توانید به یک دفتر اداره تأمین اجتماعی در نزدیکی خود مراجعه کنید. اکثر بانک ها انواع مختلفی از حساب های جاری را ارائه می دهند. در صورتی که حداقل موجودی ثابتی را همیشه در حساب خود داشته باشید، یک بانک ممکن است به شما سود بدهد؛ دیگری ممکن است تعداد محدودی چک رایگان را در اختیارتان بگذارد . قبل از تصمیم گیری در مورد اینکه کدام نوع حساب برای شما مناسب است ، در مورد همه گزینه ها اطلاعات به دست آورده و اطمینان حاصل کنید که در مورد همه ی هزینه ها تحقیق می کنید. چند مورد هزینه های بانکی وجود دارد که ممکن است هنگام داشتن حساب بانکی در امریکا به آنها بربخورید. قبل از باز کردن حساب ، در صورت بروز هر یک از موارد زیر با بانک خود مسأله را چک‌ کنید :

هزینه افتتاح حساب

برخی از بانک ها صرفاً به دلیل داشتن حساب در آنها ، هزینه ای را از شما دریافت می کنند. این هزینه معمولاً ماهانه دریافت می شود.

هزینه خودپرداز

این هزینه اضافی برای دریافت پول از دستگاه خودپرداز یک بانک دیگر است. این هزینه ها می توانند متفاوت باشند اما معمولاً در هر تراکنش از 1 تا 15 دلار هستند.

هزینه های انتقال وجه

بعضی اوقات انتقال وجه ضروری است. معمولاً انتقال وجه از یکی از حسابهای شما به حساب دیگری در همان بانک (به عنوان مثال: از حساب جاری به حساب پس اندازتان) رایگان است ، اما ممکن است هنگام انتقال به حسابی در بانک دیگر هزینه ای دریافت شود.

هزینه موجودی ناکافی

اگر چک بی محل بکشید یا با کارت بانکی خود، بدون داشتن اجازه ی اضافه برداشت، خرید  کنید و ‌موجودی حسابدان کافی نباشد، باید هزینه ای را به بانک بپردازید. همیشه قبل از برداشت پول برای یک تراکنش غیر ضروری ، موجودی حسابتان را بررسی کنید.

اضافه برداشت

اگر بیشتر از آنچه در حساب بانکی خود دارید، پول برداشت کنید ، هزینه اضافه برداشت را متحمل خواهید شد. از آنجا که بانک در صورت نبود بودجه، اجازه ی پرداخت آن را می دهد ، اگر این اتفاق بیفتد،‌ با پرداخت هزینه ای، برای اضافه برداشت تان جریمه خواهید شد.

صورتحساب چاپی

بانکداری آنلاین به یک هنجار تبدیل شده است. از آنجا که بسیاری از بانک ها در تلاشند تا به محیط زیست کمک کنند ، بسیاری از آنها حتی اقدام به دریافت هزینه اضافی برای ارائه ی صورتحساب چاپی می کنند. سعی کنید هنگام باز کردن حساب ، درباره بانکداری آنلاین بیشتر بدانید تا بتوانید امور مالی خود را بصورت آنلاین مدیریت کنید ، به محیط زیست کمک کنید و از پرداخت هزینه اضافی خودداری کنید. بانکداری آنلاین همچنین در ساعات غیر بانکی به شما امکان دسترسی به اطلاعات حسابتان را خواهد داد.

هزینه کارت گمشده

اطمینان حاصل کنید که از کارت خود به خوبی مراقبت می کنید، در غیر اینصورت باید مبلغی را برای جایگزینی کارت اصلی پرداخت کنید. یکی از استثنائاتی که در مور این هزینه وجود دارد ، این است که کارت شما به سرقت رفته باشد. داشتن کارت MAC (کارت دسترسی به پول) یا کارت دستگاه خودپرداز، در بین بسیاری از دانشجویان‌ محبوب است. این کارت به دارندگان حساب اجازه می دهد تا در هر زمان در  24 ساعت شبانه روز ، از طریق دستگاه های مستقر در محوطه دانشگاه و مراکز خرید ، واریز ، برداشت و سایر تراکنش ها را انجام دهند. 

اگر یک کارت خودپرداز از بانکی در کشور خود دارید ، بپرسید که آیا بانک آمریکایی آن را می‌پذیرد یا خیر. برخی از رمز ها یا شماره های شناسایی شخصی (PIN) از مرزهای ملی عبور می کنند و در کشورهای دیگر هم‌ قابل استفاده هستند ، در حالی که برخی دیگر اینگونه نیستند. برای احتیاط،‌بدانید اکثر دستگاههای خودپرداز میزان برداشت روزانه را به 300 دلار محدود می کنند. اگر اتفاقاً کارت ATM یا MAC خود را گم کرده اید ، بلافاصله آن را به دفتر بانک محل زندگی خود گزارش دهید.

نوشتن چک ساده است. مبلغ، دو بار نوشته می شود: یک بار با استفاده از اعداد (به عنوان مثال 67.32 دلار) و یک بار استفاده از کلمات (شصت و هفت دلار و 32/100). بعد از کلمات ، یک خط افقی را در فضای استفاده نشده بکشید تا از اضافه کردن شماره های اضافی ‌توسط دیگران جلوگیری شود. یک بار در ماه ، بانک سوابق کل تراکنش ها را برای صاحب حساب، پست یا ایمیل می کند. مهم است که اطمینان حاصل کنید که سوابق آنها با سوابق شما مطابقت دارد تا مطمئن شوید که هیچ خطایی توسط آنها یا شما صورت نگرفته است. اگر در مورد حساب خود سؤالی دارید ، با دفتر بانک محل زندگی خود تماس بگیرید.

به طور کلی ، فروشگاه های خرده فروشی چک را فقط در صورتی می‌پذیرند که مربوط به یک بانک در‌ همان ایالت باشد. آماده باشید تا نوعی از کارت شناسایی عکس دار، مانند گواهینامه رانندگی ، کارت دانشجویی یا گذرنامه را نشان دهید (اگرچه منطقی ست که نخواهید همیشه چنین سند مهمی را با خود حمل کنید)

انتقال بین بانکی

اگر در طول زمانی که یک دانشجوی بین المللی هستید بخواهید از کشور خود حمایت مالی دریافت کنید، باید با دنیای انتقال وجه بین بانکی آشنا شوید. نقل و انتقالات بین المللی پول از طریق بانک ها اغلب با هزینه ای سنگین انجام می شود ، به همین دلیل بسیاری از دانشجویان بین المللی تصمیم می گیرند از طریق یک شرکت انتقال وجه و از طریق شخص سومی این کار را انجام دهند.

اگر در طول حضور خود در امریکا به عنوان دانشجوی بین المللی قصد استفاده از نقل و انتقال وجه بین بانکی را دارید ، حتماً قبل از متعهد شدن به یکی از شرکتهای مختلف، در مورد آنها تحقیق کنید. در اینجا چند نکته وجود دارد که بر اساس آنها باید اطمینان حاصل کنید که بهترین شرکت را برای خود پیدا می کنید:

هزینه

• پشتیبانی در دسترس
• حداقل و حداکثر مقدار انتقال وجه بین بانکی
• محدودیت نرخ ارز‌ کشور
• رتبه بندی و صلاحیت های امنیتی
• سرعت انتقال

همراه با تحقیق در مورد هر یک از موارد فوق ، با کالج یا دانشگاه خود نیز تماس بگیرید تا اگر آنها شرکت انتقال وجه بین بانکی ای دارند که شما برای انتقال مستقیم شهریه موظف به استفاده از آن باشید، از این امر مطلع شوید.

کارتهای اعتباری و بانکی

 یکی از گزینه های پرداخت مورد تایید در سراسر کشور آمریکا ، کارت اعتباری است. در حقیقت ، ممکن است انجام برخی خریدها بدون داشتن کارت اعتباری مشکل باشد. برای سفارش تلفنی ، کرایه اتومبیل یا خرید بلیت هواپیما در بیشتر موارد به کارت اعتباری نیاز دارید. در صورت تمایل به ثبت سوابق مالی دقیق نیز، کارت اعتباری  ایده خوبی است ، زیرا صورت حساب ماهانه تان به شما یاداوری می کند که در ماه گذشته پول خود را برای چه چیزهایی هزینه کرده اید.

 در صورتی که قادر به پرداخت بدهی در طی مدت زمان تعیین شده - معمولاً بین 20 تا 30 روز- نباشید ، ممکن است کارت اعتباری، به روش پرداخت بسیار گرانی تبدیل شود. مراقب باشید قبل از اقدام به گرفتن کارت اعتباری ، تمام جزئیات پیشنهادی کارت اعتباری را بخوانید. از بهای سالانه شرکت کارت اعتباری نیز آگاه باشید. همچنین لازم است بدانید که چه زمانی این هزینه ها به حساب شما اضافه می شوند. مثل همیشه ، تمام مطالب لازم را بیاموزید تا بتوانید تصمیمی آگاهانه بگیرید. مواردی هستند که شما باید قبل از دریافت کارت اعتباری در امریکا با آنها آشنا شوید و درباره شان تحقیق کنید.

 شرایط و ضوابط رایج

APR  : نرخ درصد سالانه

 نرخ درصد سالانه (APR) نرخ بهره سالانه برای استفاده از کارت اعتباری است. برخی از کارتهای اعتباری نرخ درصد سالانه 0٪ را برای مدت زمان محدود ، معمولاً 6 ماه ارائه می دهند ، پس از آن زمان نرخ درصد سالانه به حدود 15-30٪ افزایش می یابد. این بدان معنی است که بهتر است در مدت زمانی که نرخ درصد سالانه، 0٪ است، بدهی خود را پرداخت کنید تا اطمینان حاصل کنید که هیچ گونه بهره ای به هزینه های شما اضافه نشود. مهم است که هر ماه سوابق بازپرداخت خود را بررسی کنید تا از پرداخت بهره خودداری کنید.

 دو نوع نرخ درصد سالانه‌ وجود دارد: ثابت و متغیر. نرخ ثابت با توجه به شرایط بازار تغییر نخواهد کرد ، بنابراین می توانید اطمینان داشته باشید که بیش از آنچه که در ابتدا گفته شد ، هیچ هزینه ای از شما دریافت نمی شود. با این وجود ، نرخ درصد سالانه متغیر  بسته به شرایط بازار می تواند افزایش یا کاهش یابد ، به این معنی که بسته به شرایط بازار ممکن است از شما هزینه ی بیشتری گرفته شود. ارائه دهندگان کارت های اعتباری باید هزینه های نرخ درصد سالانه خود را در شرایط و ضوابط کارت اعتباری بیان کنند. می توانید به این شرایط و ضوابط، قبل از درخواست ، به صورت آنلاین یا در بانک دسترسی داشته باشید.

 انتقال اعتبار

 اگر بیش از یک کارت اعتباری دارید ، ممکن است نیاز به پرداخت بدهی یک کارت اعتباری با دیگری داشته باشید تا از پرداخت سود برای عدم انجام بازپرداخت خودداری کنید. برخی از کارتهای اعتباری برای این سرویس هزینه ای را دریافت می کنند ، بنابرین این موضوع را قبل از انجام چنین تراکنشی، بررسی کنید. به خاطر داشته باشید که اگرچه انتقال اعتبار بعضی اوقات گزینه ی خوبی است ، اما

 داشتن یک کارت که می توانید صورتحساب آن را به موقع پرداخت کنید، بهتر است.

هزینه های رایج

 هزینه سالانه: برخی از کارتهای اعتباری سالانه هزینه ای را دریافت می کنند. این امر به ویژه در کارتهای اعتباری که دارای امتیازهای ویژه ای مانند برگشت پول و Air miles (تخفیف ویژه ی خطوط هوایی) هستند ، متداول است. اگر هزینه های شما به اندازه کافی بالا باشد ، می توانید بیشتر از مبالغی که درسال خرج کرده اید، پول به دست آورید. اما به عنوان دانشجوی بین المللی، بهتر است از هزینه های اضافی ‌که چنین امتیازهای خاصی می توانند داشته باشند، صرف نظر کنید، مگر اینکه همیشه مبالغ بالایی را برای سفر و خرید های اساسی هزینه می کنید. می توانید هزینه سالانه هر کارت اعتباری را با توجه به شرایط و ضوابط کارت های مورد نظر خود بررسی کنید.

هزینه تأخیر

 هنگام پرداخت بدهی کارت خود هم می توانید کل مبلغ  هزینه شده در آن ماه را بازپرداخت کنید و هم می توانید تنها بخشی از بدهی خود، یعنی حداقل مبلغ مورد قبول را بپردازید. با پرداخت کامل بدهی، هزینه ای را متحمل نمی شوید، اما اگر نرخ درصد سالانه 0٪ نداشته باشید، برای پرداخت حداقل مبلغ‌ مورد قبول، هزینه ی آن را هم باید بپردازید. علاوه بر این ، اگر در تاریخ تعیین شده، بازپرداخت را انجام ندهید ، به احتمال زیاد، هزینه تاخیر نیز به شما تعلق می گیرد. در مورد سیاست های کارت خود از ارائه دهنده کارت بخواهید تا درباره هزینه های مربوط به تاخیر اطلاعات بیشتری را در اختیارتان بگذارد.

 هزینه ی برداشت بیش از حد مجاز

 اگر بیش از حد مجاز اعتبار تخصیص یافته خرید کنید ، به عنوان مثال اگر بیشتر از حداکثر اعتبار مجاز کارت خود هزینه کنید ، جریمه ای را متحمل می شوید. اعتبار مجاز کارت خود را بدانید و فقط در آن حد هزینه کنید.

 هزینه تراکنش های خارجی: برخی از کارت ها برای استفاده از کارت در خارج از کشور یا برای تبدیل ارز، هزینه ای را دریافت می کنند. همیشه بررسی کنید که آیا در کارتی که درخواست می کنید،  این هزینه ها اعمال می شوند یا خیر، و اینکه چنین هزینه هایی در هر کشور چه ‌تفاوتی با کشور دیگر دارد - به خصوص در مورد کشور خودتان این اطلاعات را کسب کنید چون احتمالاً هنگام مسافرت از کارتتان استفاده می کنید.

 امتیازهای ویژه ی رایج

 امتیاز تخفیف برای استفاده از خطوط هوایی ( air miles)

 برخی از کارتهای اعتباری، فرصتی برای ساخت air miles ارائه می دهند که می توان از آنها برای تخفیف در هزینه پروازها استفاده کرد. کارت های اعتباری که این امتیاز را ارائه می دهند با شرکت های هواپیمایی مختلف مانند American Airlines یا Delta کار می کنند و به شما این امکان را می دهند که از air miles خود استفاده کنید تا قیمت پرواز با هواپیمایی تعیین شده را با تخفیف بپردازید. هزینه پرواز شامل تخفیف می شود ، اما مالیات یا هزینه کارت خیر. به خاطر داشته باشید که برای ساخت مقدار قابل توجهی air miles زمان لازم است ، بنابراین تنها در صورتی که قصد دارید کارت خود را برای سالهای طولانی نگه دارید ، روی این امتیاز حساب کنید.

 بازپرداخت نقدی

 این امتیاز بین دانش آموزانی که به دنبال بدست آوردن مبلغی  در ازای پولی که برای کارت خود پرداخت می کنند هستند، بسیار محبوب است. در این امتیاز، ارائه دهنده ی کارت ها پیشنهاد می کنند تا درصدی از هزینه ها را به صورت نقدی در پایان سال به شما پاداش دهند. درصد متغیر است ، بنابراین همیشه با ارائه دهنده چک کنید.

 امتیازها

 راه دیگر برای بهره مندی از تخفیف و ایجاد درآمد از طریق کارت، امتیاز ها هستند. این کارت ها برای خریدهای انجام شده با کارت ، امتیازاتی را به شما پاداش می دهند که می توانند برای کالاها و خدمات تعیین شده هزینه شوند. کارتهای دانشجویی غالباً برای مراکز تبلیغاتی مانند سینماها، فروشگاه های کتاب و فروشگاه های پوشاک این امتیازها را ارائه می دهند.

 برخی از شرکت ها تمایلی به صدور کارت های اعتباری برای دانشجویان بین المللی ندارند ، زیرا آنها سابقه اعتباری مشخص در امریکا ندارند. اگر در حال حاضر کارت اعتباری عمده ای از کشور خود دارید (Eurocard, Access, Chargex, Barclaycard, Carte Bleue, American Express, Visa or MasterCard) آن را همراه خود ببرید. بعد از اینکه بانک امریکایی محدودیت اعتباری شما را برای کارت خارجی بررسی کرد ، احتمال دارد یک کارت اعتباری به شما بدهند. بانک هایی که در آنها حساب دارید نیز احتمالاً درخواست شما برای کارت اعتباری را می پذیرند. شرکتی که باید هنگام جستجو برای کارت اعتباری در نظر بگیرید ، Deserve است. Deserve یک MasterCard را که با برای دانشجویان بین المللی تهیه شده است ، ارائه می دهد تا فرصتی برای دریافت اعتبار در اختیار شما قرار دهد.

 کارت های بانکی نیز گزینه دیگری هستند. وقتی حساب باز می کنید ، به احتمال زیاد یک کارت بانکی دریافت خواهید کرد که می توانید برای برداشت پول از یک دستگاه خودپرداز از آن استفاده کنید. همچنین می توانید از آن، مانند کارت اعتباری، برای خرید استفاده کنید. برخلاف کارتهای اعتباری ، پول بلافاصله از حساب شما برداشت می شود ، بنابراین اگر موجودی نداشته باشید ، خرید لغو می شود. برای دانشجویان تازه وارد در امریکا ،تا زمانی که بتوانند اعتبار خود را برقرار کنند، کارت های بانکی راهی عالی برای پرداخت هزینه ها هستند.  اگر مدتی را در آمریکا به سر ببرید، احتمالاً تصمیم بگیرید که در طول اقامت خود درآمد کسب کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد گزینه هایی که در طول مدت اقامت خود دارید ، به صفحه کار ما در Working in the USA مراجعه کنید.

 ایجاد اعتبار

 به عنوان دانشجوی بین المللی در امریکا ، اطلاعاتی کلیدی وجود دارد که هنگام ورود باید با آنها آشنا شوید و ساخت اعتبار  یکی از این موارد است. اگرچه ممکن است مدت زمان حضور شما در امریکا کوتاه باشد ، اما داشتن سابقه اعتباری در طول مدت اقامت می تواند برایتان (اگر نه ضروری) بسیار مفید باشد . افراد در امریکا تقریباً هر روز اعتبار خود را بهبود می بخشند ، چه با فعالیت های کوچک مانند پرداخت قبض به موقع و چه اقدامات بزرگتری مانند پرداخت کامل قیمت یک ماشین. اعتبار فردی ستونی برای ایجاد استقلال مالی در امریکا است که برای پیشرفت ضروری است.